Extra Karte:
kostenlose Kreditkarte ohne Jahresgebühr im Test (2026)
aktualisiert am 07.03.2026
Kurzfazit
Die
Extra Karte * ist eine dauerhaft kostenlose Kreditkarte ohne Jahresgebühr.
Kosten entstehen nur, wenn der Kreditrahmen über längere Zeit genutzt wird oder zusätzliche Leistungen wie Bargeldabhebungen oder Fremdwährungszahlungen erfolgen.
Wer seine Kreditkartenabrechnung vollständig ausgleicht, kann die Karte tatsächlich gebührenfrei nutzen.
✔ 0 € Jahresgebühr
✔ Online-Antrag direkt beim Anbieter
✔ Kreditrahmen mit zinsfreier Rückzahlungsfrist
- Antrag direkt bei der Bank
- SSL-gesichert
- Bonitätsprüfung erforderlich
Kurz & knapp
Die Extra Karte * ist eine Mastercard mit Kreditrahmen.
Sie funktioniert als sogenannte revolvierende Kreditkarte.
Das bedeutet:
Ausgaben können vollständig oder in Teilbeträgen zurückgezahlt werden.
Wer vollständig ausgleicht, zahlt keine Zinsen.
Wer Teilzahlungen nutzt, zahlt einen vergleichsweise hohen Sollzins.
Im Unterschied zu klassischen Charge-Kreditkarten wird der Betrag nicht automatisch komplett eingezogen.
Extra Karte im Überblick
| Merkmal | Bewertung |
|---|---|
| Jahresgebühr | 0 € |
| Kartentyp | Revolvierende Mastercard |
| Kreditrahmen | bis 4000 € |
| Bargeldabhebung | 3 %, mind. 3€ |
| Zinsen bei Teilzahlungen | 24,6 % |
| Fremdwährungsgebühr | 2,99 % |
Die Extra Karte ist eine revolvierende Mastercard Kreditkarte. Das bedeutet, dass die Ausgaben im genutzten Kreditrahmen anhand von Teilzahlungen ausgegelichen werden.
Im Gegenzug spricht man bei einer klassischen Kredtikarte häufig von einer Charge-Karte, welche am Ende des Monats den vollen Betrag automatisch vom Girokonto komplett abbucht.
Die Bank hinter der Extra Karte orientiert sich mit dieser Kreditkarte an Nutzer die kein gesondertes Girokonto eröffnen wollen und bietet somit eine echte Alternative zur Hausbank.
Wie gut ist die Extra Karte wirklich?
| Kriterium | Bewertung |
|---|---|
| Jahresgebühr | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Flexibilität | ⭐⭐⭐⭐ |
| Service | ⭐⭐⭐⭐ |
| Sicherheit/ App | ⭐⭐⭐⭐ |
| Ausland | ⭐⭐ |
| Zinsen | ⭐⭐ |
| Bargeldabhebung | ⭐ |
Extra Karte auf den ersten Blick
Die Extra Karte wird von der Novum Bank Limited (Malta) herausgegeben.
Die Bank besitzt eine europäische Vollbanklizenz und wird von der maltesischen Finanzaufsicht reguliert.
Die gesetzliche Einlagensicherung von
100.000 € ist bei Kreditkarten weniger relevant, da kein klassisches Guthabenkonto geführt wird.
Entscheidend ist, dass die Bank dem europäischen Bankenrecht unterliegt.
Wer die Kreditkarte beantragen* möchte, wird einen Online Antrag ausfüllen.
Selbst wenn die physische Kreditkarte noch über den Postweg unterwegs ist, kann das Kreditkartenkonto sofort für online Zahlungen genutzt werden. Die Extra Karte wird als Mastercard ausgestellt und Mastercard bietet neben der VISA einer der breitesten Akzeptanzsstellen weltweit. Wer bereits eine VISA Karte nutzt sei es selbst eine Debitcard, kann sie sinnvoll durch die Mastercard ergänzen.
Kreditrahmen & Rückzahlung
Bis zu 4.000 € Kreditrahmen sind möglich.
Die tatsächliche Höhe wird individuell festgelegt.
Die Mindestrückzahlung beträgt 10 % des offenen Betrags, mindestens 15 € pro Monat.
Wichtig:
Bei Teilzahlung liegt der effektive Jahreszins bei rund 24,6 %.
Das ist im oberen Bereich vergleichbarer Kreditkarten.
Auszug des Online-Antrags:
Extra Karte Gebühren & Kosten im Detail
Wann ist die Karte kostenlos?
Die Extra Karte Mastercard kann
komplett als kostenfreie Kreditkarte
genutzt werden.
Die ersten 8 Wochen sind zinsfrei solange man in der Zeit den ausgeschöpften Kreditrahmen wieder ausgleicht.
Angenommen man bucht eine Urlaubsreise im europäischen Währungsraum für 1000 € und gleicht die Zahlung innerhalb 8 Wochen wieder aus, entstehen keine Gebühren bei der Nutzung des Zahlungsvorgangs mit der Kreditkarte.
Für die Berechnung der zinsfreien Zeit wird der Abrechnungsmonat plus 25 Tage Zahlungsfrist also ca. 8 Wochen angenommen.
Beispiel: Es wird mit der Extra Karte eine Summe von 500 € gezahlt.
Nach 30 Tagen wird die Summe vollständig vom Girokonto bezahlt. Kostenpunkt
der Extra Karte = 0 €
Wann und womit verdient der Anbieter Geld?
Bleiben wir beim Beispiel der 1000 € Ausgabe.
Nun wird nicht der volle Betrag zurückgezahlt, sondern man zahlt die Summe in 12 Monatsraten zurück. Die revolvierende ("sich wiederholende") Kreditkarte wird wie ein Ratenkredit von mindestens 10% (mindst. 15 €) Rückzahlungsrate behandelt.
Für die Beispielrechnung über ein Jahr Rückzahlung und einem Effektivzins von 24,6 % p.a. liegt der Rückzahlungsbetrag bei 1.124,28 €.
Die Extra Karte ist daher kein günstiger Ratenkredit, sondern eher ein Zahlungsmittel mit optionalem Kreditrahmen.
Wo entstehen noch Kosten?
Ein Blick ins Preis-Leistungs-Verzeichnis von der Extra Karte zeigt, dass weitere Gebühren entstehen können.
Wenn der Kreditkartennutzer Bargeld am Geldautomaten abheben möchte verlangt der Anbieter mindestens 3 %, mind. 3€ Gebühren.
Zusätzlich werden Zinsen ab dem Tag der Bargeldtransaktion berechnet.
Des Weiteren fallen Auslandseinsatzgebühren von 2,99 % je Umsatz an. Damit ist nicht gemeint, dass man selbst im Ausland sein muss. Es reicht schon beispielsweise in einem Online Shop in USD zu zahlen wird die Gebühr berechnet.
Ein weiterer Kostenpunkt ist die Verfügung von Bargeld und "Quasi-Bargeld".
Um Bargeld mit der Extra Karte abzuheben ist die Extra Karte teuer, jedoch im Vergleich zu anderen revolvierenden Kreditkarten im üblichen Bereich.
Eine Bargeldtransaktion am Geldautomaten sollte wohl überlegt sein, denn es werden 5,95 % je Abhebung von der Novum Bank berechnet. Weitere "Fremdbankkundengebühren" können von dem Geldautomatenbetreiber aufkommen.
Das selbe betrifft sogenannte "Quasi-Bargeld-"Transaktion oder auch E-Geld.
Hiermit ist eine Walletaufladung oder Kauf von Kryptogeld in Börsen gemeint.
Die Extra Karte ist für die kostenlose Eurozahlung und die gebührenfreier Nutzung konzipiert worden. Hier macht sie auch starke Pluspunkte.
| Gebührenart | Höhe |
|---|---|
| Sollzins (effektiv) | 24,6 % |
| Zinsfreie Phase | bis zu 25 Tage |
| Auslands-einsatzgebühr | 2,99 % |
| Bargeldabhebung | 3 %, mind. 3€ |
| E-Geld (Wallet, Krypto etc.) | 5,95 % |
Wichtige Einordnung:
- 24,6 % liegen im oberen Bereich revolvierender Kreditkarten.
- Auslandseinsatzgebühr fällt bei Zahlung in Fremdwährung an. Nicht nur im Ausland.
- Bargeld & Wallet-Aufladungen sind vergleichsweise teuer.
Sicherheit der Extra Karte
Gerade bei Kreditkarten spielt Sicherheit eine große Rolle. Schließlich werden darüber Zahlungen im Internet, im Geschäft oder im Ausland abgewickelt. Entsprechend wichtig ist es, dass die Karte über moderne Sicherheitsmechanismen verfügt.
Die Extra Karte wird von der maltesischen Novum Bank Limited herausgegeben und nutzt die Infrastruktur des Zahlungsnetzwerks Mastercard. Damit gelten dieselben Sicherheitsstandards wie bei vielen anderen europäischen Kreditkarten.
Online-Zahlungen mit 3D-Secure
Bei Online-Zahlungen kommt in der Regel das sogenannte 3D Secure Verfahren zum Einsatz. Dabei wird eine Zahlung zusätzlich bestätigt, zum Beispiel über eine App oder eine einmalige TAN.
Das bedeutet:
Selbst wenn jemand deine Kartendaten kennt, kann eine Zahlung meist nicht ohne diese zusätzliche Freigabe durchgeführt werden.
Schutz vor Kartenmissbrauch
Wie bei anderen Mastercard-Kreditkarten gilt auch hier der übliche Schutz bei nicht autorisierten Zahlungen. Wird eine Karte missbraucht, haftest du in der Regel nur eingeschränkt – vorausgesetzt, der Vorfall wird schnell gemeldet.
Typische Sicherheitsmaßnahmen sind:
- automatische Betrugserkennung bei ungewöhnlichen Transaktionen
- Möglichkeit zur Sperrung der Karte über den Kundenservice
- zusätzliche Bestätigung bei Online-Zahlungen
Kontaktloses Bezahlen
Das kontaktlose Bezahlen mit der Karte selbst ist standardgemäß integriert.
Kleinere Beträge i.d.R. unter 50 € können ohne PIN oder Unterschrift bezahlt werden.
In Deutschland werden nach fünf kontaktlosen Zahlungen oder in Summe 150 € ein PIN zur Sicherheitsüberprüfung verlangt.
Nach der PIN-Eingabe wird der Zähler für das kontaktlose Zahlen wieder zurückgesetzt (reset).
Einordnung
Unterm Strich bewegt sich die Extra Karte beim Thema Sicherheit auf dem Niveau anderer Mastercard-Kreditkarten. Die wichtigsten Schutzmechanismen wie Betrugserkennung, zusätzliche Authentifizierung bei Online-Zahlungen und PIN-Abfragen sind Standard.
Für den normalen Einsatz im Alltag, etwa beim Online-Shopping oder beim Bezahlen im Geschäft, bietet die Karte damit einen üblichen und zeitgemäßen Sicherheitsrahmen.
✔ Weiterleitung zum Anbieter
✔ Sicherer Online-Antrag
✔ 0 € Jahresgebühr
- Antrag direkt bei der Bank
- SSL-gesichert
- Bonitätsprüfung erforderlich
Zusatzleistungen der Extra Karte
Durch Kreditkarten von Mastercard wird weltweit die Akzeptanz von mehr als 100 Millionen gewährleistet.
Das heißt, dass die Extra Karte ideal für den Alltag eingesetzt werden kann. Wer jedoch aus dem ländlichen Raum kommt, muss jedoch in Deutschland damit rechnen, dass hin und wieder der Bäcker von nebenan keine Kreditkarte akzeptiert. Wobei hier in den letzten Jahren deutlich aufgeholt wurde.
Die Extra Karte kann in die Apple Pay, sowie die Google Pay integriert werden. Die beiden Zahlungsdienste können mit einem NFC Chip fähigen Gerät wie einer Smartwatch oder dem Smartphone verbunden werden. Dies ermöglicht die Nutzung der Karte für den Zahlungsvorgang bequem ohne das herausholen der physischen Kreditkarte.
Zusatzleistungen wie Auslandsreisekrankenversicherung oder andere Versicherung gibt es nicht. Es gibt auch keine Bonus und Punktesysteme, keine Lounges, keine Reise - oder Mietwagen-versicherung.
Die Extra Karte bietet jedoch die Möglichkeit über einen Extra Club bei Cashback, Rabatten und Gutscheinen Geld zu sparen:
- Bei einer Zahlung von via Booking.com gibt 4 % Cashback. Beispielsweise man bucht mit der Extra Karte eine Unterkunft im Wert von 1000 € gibt es 40 € nach 64 Tagen gutgeschrieben.
- Bei Rentalcars.com und Hertz gibt es 10 % Rabatt für eine Autovermietung. Perfekt für ein Leihwagen im Urlaub
- 2 Monate kostenlos und 15 % Rbatt für 12 Monate bei Readly
- 10 % auf Zalando E-Karten
- Bis zu 120 € bei Hello Fresh
- 5 % Rabatt bei Jochen Schweizer und mydays
und viele Weitere Rabatte bei Audible, Hurtigruten Expeditions, Nature´s Way und priceless.com
Extra Karte Erfahrungen - Für wen sinnvoll?
Nutzer berichten überwiegend von:
- einfacher Beantragung
- schneller Bereitstellung
- übersichtlicher App
Kritisch gesehen werden:
- hohe Zinsen bei Teilzahlung
- Gebühren bei Bargeldnutzung
Die Extra Karte ist geeignet für:
✅Personen mit disziplinierter Rückzahlung
✅Online-Zahlungen im Euroraum
✅Als Zweit- oder Notfallkarte
Die Extra Karte ist weniger geeignet für:
❌Dauerhafte Teilzahlung
❌Bargeldabhebungen
❌Zahlungen in Fremdwährung
❌Vielreisende außerhalb der Eurozone
Ist die Extra Karte wirklich kostenlos?
✅Ja, wenn du:
- immer 100 % zurückzahlst
- keine Fremdwährungen nutzt
- kein Bargeld abhebst
❌Nein, wenn du:
- regelmäßig Teilzahlungen nutzt
- hohe Kreditbeträge lange offen lässt
So läuft der Antrag ab
1. Der erste Schritt ist die Eingabe der persönlichen Daten:
2. Danach wird der Beruf und die finanziellen Verhältnisse abgefragt:
3. Nun prüft die Bank, ob sie noch weitere Nachweise wie Kontoauszüge oder Einkommensnachweise benötigt.
⚠️Zusätzlich wird bei der Schufa abgefragt.
Sollte bereits bekannt sein, dass die Schufa mit negativen Einträgen belastet ist, stellt die Bank die Karter nicht aus. Es handelt sich nämlich um einen Kreditrahmen, ähnlich wie bei einem klassischen Konsumentenkredit, der eine gute Bonität voraussetzt.
4. Als nächstes wird die Identität anhand des Video Ident Verfahrens geprüft.
Legitimationspapiere wie Personalausweis oder Reisepass müssen parat gehalten werden. Für gutes Internetsignal und gute Lichtverhältnisse, sollte ebenfalls geachtet werden, damit der Mitarbeiter das Ausweisdokument prüfen und den Nutzer legitimieren kann.
5. Im letzten Schritt wird der Vertrag mit elektronischer Unterschrift unterzeichnet.
Die Extra Karte Mastercard wird innerhalb 2 Wochen zugesandt. Vorher kann das Kreditkartenkonto aber schon online genutzt werden.
Um das Konto vor dem Erhalt der physischen Extra Karte Mastercard zu nutzen muss die "Zwei-Faktor-Authentisierung"/3DS-PIN eingerichet werden.
Fazit: Kostenlose Kreditkarte mit klarer Disziplin-Anforderung
Die Extra Karte erfüllt das Versprechen einer kostenlosen Kreditkarte ohne Jahresgebühr
unter einer klaren Bedingung:
Die monatlichen Umsätze müssen vollständig ausgeglichen werden.
Wer die Karte als Zahlungsmittel nutzt, kann sie kostenfrei einsetzen.
Wer sie als Kredit nutzt, zahlt hohe Zinsen.
Als Zweitkarte oder Reserve kann sie sinnvoll sein.
✔ Weiterleitung zum Anbieter
✔ Sicherer Online-Antrag
✔ 0 € Jahresgebühr
- Antrag direkt bei der Bank
- SSL-gesichert
- Bonitätsprüfung erforderlich
Häufige Fragen zur Extra Karte
Ist die Extra Karte wirklich kostenlos?
Ja, sie hat keine Jahres- oder Monatsgebühr. Kosten entstehen nur bei Teilzahlung, Bargeldabhebung oder Fremdwährung.
Wie hoch sind die Zinsen der Extra Karte?
Der effektive Jahreszins liegt bei 24,6 %(variabel). Zinsen fallen an, wenn der offene Betrag nicht vollständig innerhalb von 25 Tagen ausgeglichen wird.
Gibt es eine Auslandseinsatzgebühr?
Ja, bei Zahlungen in Fremdwährung werden 2,99 % berechnet.
Ist die Extra Karte ein günstiger Ratenkredit?
Nein. Mit 24,6 % Effektivzins ist sie deutlich teurer als klassische Ratenkredite.
Kann die Extra Karte bei Google Pay und Apple Pay hinzugefügt werden?
Ja, die Extra Karte Mastercard von der Novum Bank ist mit Google Pay, sowie mit Apple Pay (jetzt) kompatibel. Eine kontaktlose Zahlung mit einer virtuellen Mastercard ist somit möglich.